人身价值是保障重点

　　例：李经理，30岁，月收入10000元，外企副总

　　李太太，30岁，月收入5000元，电信局职工

　　女儿小蓉，1岁。夫妻均有良好的社会保险，住房按揭，20年银行贷款60万元

　　优先保险需求顺序：自身保障—子女健康意外保障及教育资金储蓄—家庭理财／投资—养老保障。

　　关注问题：工作繁忙，万一患病，巨大的医疗费用开支会给家庭带来沉重的经济负担。家庭的财务支出比较有规律，夫妻两人都希望能有一个稳健的投资渠道，提高家庭的生活品质。小蓉是父母的寄托，父母都希望小蓉能出国深造，早日成为国家栋梁之材。

　　保险计划设计：李经理、李太太(定期寿险＋终身重大疾病保险＋两全分红保险)＋小蓉少儿分红保险。

　　定期寿险：也叫定期死亡保险，保障被保险人特定时期内的死亡风险(10年、20年等)。保障水平较高，交费不多。

　　终身重大疾病保险：当被保险人发生保单上特定的花费医疗费用巨大的重大疾病，可申请保险公司定额赔付，解决大病医疗费用，弥补单位社会基本医疗补偿不足。一生未发生重大疾病，可作为身故保险金由受益人领取。

　　两全分红保险：兼具储蓄和保障功能，被保险人保险期间无论生死都可获得保险公司的保险金，还可享受保险公司的赢余分红，是一种比较稳健的投资渠道。

　　少儿分红保险：两全分红保险的一种，专门为幼儿设计的储蓄分红性险种。一般到小孩特定年龄开始给付保险金，还参与整个保险期间内保险公司的红利分配，收益明显大于银行储蓄。

　　点评：该例中三口之家收入丰厚，夫妻双方事业处于成长期，且社会保障充分。商业保险的保障重点应该是家庭主要成员的人身价值，保证夫妻双方任何一位出险后经济生命能够延续。

　　中等收入家庭

　　家庭保险更重稳健

　　例：洪先生，32岁，月收入6000元，报社主编

　　妻子洪太太，30岁，月收入3000元，公务员

　　儿子小涛，2岁，夫妻二人均有社会保险，拥有家庭轿车

　　优先保险需求顺序：自身保障—子女教育储蓄—养老保险。

　　关注问题：现有的社会医疗保险不足以支付巨额医疗费用，一旦患大病，家庭经济负担沉重。希望为孩子储备充足的教育金。经常开车，意外风险较高，万一发生事故，会对家庭经济造成很大打击，影响孩子的生活。虽然养老还是比较遥远的话题，但也应该早做打算。

　　保险计划设计： 洪先生、洪太太(终身重大疾病保险＋意外伤害保险＋分红性养老保险)＋小涛少儿分红保险。

　　终身重大疾病保险、少儿分红保险作用同前，意外伤害保险可对意外事故给家庭代来的不幸遭遇进行补偿。养老保险可以按照家庭现在的收入水平确定交费标准，作为对夫妻退休金的补充，并可作为一种投资渠道，使养老金增值。

　　点评：该例中三口之家收入尚可，家庭经济处于稳定期，有一定的社会保障。自身健康关系家庭幸福，子女教育关系孩子未来，家庭理财则注重稳健。所以，商业保险的重点放在了重大疾病保险和子女教育储蓄上，少儿保险、养老保险兼备投资功能，是一种长线、稳健投资。

　　较低收入水平家庭

　　子女教育摆在第一位

　　例：韩先生，30岁，月收入2200元，国企职员

　　韩太太，28岁，月收入1600元，商场售货员

　　女儿小燕，1岁。有住房，家庭除日常生活开支外，无其他大额支出

　　优先保险需求顺序：子女教育储蓄—自身医疗保障—养老保险保障。

　　关注问题：最关心的就是小燕的学业，希望孩子能接受良好的教育。考虑该为自己的健康上安全阀了。夫妻两人的医疗保障不足，家里人万一生大病，巨大的医疗费用开支将使家庭陷入困境。担心老了以后生活没有依靠。

　　保险计划设计：韩先生、韩太太(定期重大疾病保险＋养老保险)＋小燕子女教育婚嫁保险。

　　定期重大疾病保险可以保障特定时期内的重大疾病风险，期满未发生重大疾病可一次性返还保费，交费要少于终身重大疾病保险。子女教育婚嫁保险偏重储蓄，交费少于分红性少儿保险，用较低保费换取较高保障。

　　点评：本例中三口之家收入一般且上升空间有限，社会保障不足，更多关注的是下一代的发展。所以，商业保险的保障重点在子女教育储蓄和自身医疗养老保障上，选择交费相对低廉的传统保障险种，性价比较高。