芙蓉姐姐理财规划之二

　　文/黎郁强

　　由于芙蓉姐姐未来的不确定因素太多，因而只能为芙蓉姐姐提供较为概念化的理财规划方案，换句话说,主要是为芙蓉姐姐在未来的理财生涯中提供一个思路。

　　从芙蓉姐姐目前的数据看，目前其个人流动资产不足万元，每月收支结余仅为1000元左右。没有固定资产和稳定的收入来源。

　　理财目标可分为两部分：

　　1、购房目标。从目前北京的房价估算，若需在北大清华附近购买一处100平方米的住房，总价约在80至100万左右。

　　2、创业目标。芙蓉姐姐希望出专辑、编健身操、注册商标等，均需要一定的原始资金积累。

　　由此可见，若希望在短期内实现其生涯目标，则必须依赖其目前较强的人气和知名度，在短时间内积累购房首付款和创业资金。现在假设其能通过8月的出书顺利获得上述资金，则可根据其不同的风险偏好程度和具体的创业目标选择设计如下两种理财方案：

　　一、中低风险方案。(以从事专栏工作为例)

　　从事专栏写作，可获得较为稳定的稿酬收入。支出除目前的基本生活支出外，将增加购房后的每月按揭供款。

　　由于目前其男朋友尚未工作，建议在选择每月供款额时注意保留每月约2000元的结余，作为紧急备用金应对突发状况。备用金必须具备较强的流动性和变现能力，建议购买风险较低、表现稳定的货币型市场基金作为紧急备用金的主要构成部分，以银行活期存款为辅。

　　当男朋友工作(约一年)后，可视乎两人的总体收入和结余情况，将结余中约150%的资金适当地购买商业保险(医疗、重疾、意外等)，约30%的资金通过定期定额储蓄的方式积累子女教育基金。其他约50%的资金可考虑进行一些较长期而低风险的投资，如参加个人养老保险计划，保障晚年的生活。(由于以稳定的工作所能获得的收入报酬相对较低，本人不建议将其自由可支配的结余投放在较高风险的投资工具之上。)

　　二、较高风险方案。(以出专辑、注册商标等创业为例)

　　这里所指的较高风险，不仅指在于资产投资的高风险性，而更多是指其创业目标的高风险性和收入来源的不稳定性。网络世界变化万千，芙蓉姐姐能红多久无人可知，若其现在采取创业投资方法，如出专辑、注册商标成立公司等，本身就具有较大的冒险性。但从芙蓉姐姐的情况看，其更倾向于以创业作为生涯目标。在此，本人建议芙蓉姐姐在创业的同时能尽量兼顾以下几点：

　　1、保留紧急备用金和其他不具弹性的资金。无论将来的事业多么成功，均应保持冷静、平和的心态，一定要保留每年约五万元的紧急备用金，并将子女教育基金、医疗养老基金等不具有弹性的资金从收入中单列出来，强迫性地进行储蓄或低风险投资。特别地，出于风险的考虑，建议芙蓉姐姐必须购买商业意外保险，保额以“遗嘱需求法”(即万一发生意外，保险金额可保证其他家庭成员保持意外发生前的生活水平和质量)的方法计算。另外，在资金充裕时，可考虑提前偿还部分房屋贷款本金甚至结清贷款。

　　2、投资工具的选择。创业后，用于分析和考量投资的时间有限，建议考虑房地产、开放式基金等无需平时投入太多时间的投资工具作为风险投资的首选，而不应将精力耗费在股票、外汇买卖等的投资工具之上。

　　3、合法节税。芙蓉姐姐的多种创业思路，均为目前我国税负较重的科目，在违反我国现行税法的大前提下，应在创业时多多听取税务专家的建议，采取合理合法的节税方法，尽可能减少不必要的开支。

　　最后，鉴于芙蓉姐姐的个案较为特殊，而理财规划是一个长期的、动态的过程。建议芙蓉姐姐能根据自身的情况变化，及时与理财师多做沟通，定期或不定期对规划进行调整和改进，保证计划的长期可行性，达成各项理财目标。

　　黎郁强，中国金融标准委员会考核通过的国内首批金融理财分析师(AFP)，现任中国光大银行广州分行营业部理财中心业务主管。