你好！我今年28岁，在一个民营企业作部门经理，年收入大约10万元左右；妻子小我2岁，目前在公司做文员工作，年收入6万元。一年前，可爱的儿子又欣欣然来到世上，望着这个其乐融融的家，心中充满了幸福感。

    然而，在这幸福感之中，又隐隐约约有一丝担忧。我和妻子都是家中独子，双方老人为了给我们买房子，都拿出了多年的积蓄（这也使得我们没用一分钱房贷就住上了新房）。目前老人经济状况尚能维持，但估计3-5年后，双方老人的赡养费用都需要我和妻子来负担。

    再加上儿子也在一天天长大，将来庞大的教育费用是不可避免的，因此总觉得肩上的担子很重。在此，想请教专家，像我家这样的情况，应该如何用保险来做财务保障？

    读者钟先生

    专家分析

    钟先生家庭属于典型的421家庭，好在没有房贷，而最关键的是3-5年后，夫妻双方父母退休后每年2.5万的开支和1岁孩子未来的教育，显得他们家庭的财务规划尤其重要，不能够有闪失。

    钟先生现在刚好28岁，年收入10万，是家庭的经济支柱，太太26岁，年收入6万。夫妻双方的收入比例为5:3。钟先生处于家庭责任重心，虽然没有房贷，但中长期的经济压力仍然较大，我们建议通过合适的保险方案将家庭的经济风险降到最低，保障家庭长期的幸福平安。根据钟先生家庭目前的实际情况，建议将家庭经济保障、养老保障、儿子教育保障都建立在家庭经济支柱———钟先生夫妻身上。

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    保险方案

    对于钟先生夫妻的保险方案设计，我们请来了中宏保险寿险顾问陈刚，来讲述他的方案设计思路。

    1、首先考虑生命保障和重大疾病保障，同时兼顾到钟先生关注的养老、儿子教育的问题，规避因早逝、残疾、重病和交通意外所带来的巨大经济风险，因为，现代职业人士工作竞争激烈，身心压力很大，健康状况普遍不佳；

    2、其次，考虑一些住院和意外门急诊保障，补充社保中不足的部分，规避因住院或意外导致门急诊的医疗费用经济风险；

    3、保费支出建议为家庭收入的10％左右，夫妻双方的保障额度比例建议按照双方对家庭的经济贡献度比例，考虑到儿子未来的教育金建立在钟太太保障之上，因此，钟先生和妻子的保障额度之比应该在1.5：1左右（详见下表）；4、现在一般的企业都会有“四金”和企业团险，因此不推荐购买综合住院保险和意外门急诊保险；5、对于1岁宝宝的保险，从专业角度来讲，在父母尚且没有很好的保障的时候，一般并不推荐购买。因为父母收入稳定、健康才是真正的子女教育保障。

    夫妻两人的具体保险方案见表二、表三。

    附注：1.中宏“理财通”，缴费至60周岁，累计支出保费8.86万元。60周岁时可一次领取14万元左右（9万元+预计红利）；

    2.中宏“万事通”，20年缴费期，累计支出保费8.88万元；46周岁后每3年可以领取2万元（领取5次），共计10万元+预计红利。

    另外，“万事通”的领取时间是在钟太太46岁，儿子正好21岁，每3年的现金返还，不仅提醒客户奖励自己，还可将资金派上其他用场，如：儿子继续深造、出国读书、购房置业等。因此，每3年的现金返回符合一般家庭的财务周期。