编者按:保险行业专业性较强，消费者投保时可能会碰到一些雷区。本版曾连续报道“保险宣传单花样经”、“保险陷阱”等专题。其中，保险公司或者代理人打了法规的擦边球，通过误导、格式条款等形式，不知不觉中侵犯投保人的利益。    

    从最近本报接到的部分读者投诉来看，除了之前我们提到的保险陷阱之外，也存在一些损害投保人利益的违规操作。本期选择了4个比较典型的保险“黑镜头”，希望当您遇见的时候，可以理直气壮对这种情况说“不”。

    镜头一保险挂单

    小黄是某高校大四的学生，今年某合资寿险公司以“国外知名金融集团”的名义招聘“内勤”，小黄颇为动心，很快就通过笔试面试，拿到了offer。正当小黄沉浸在即将工作的喜悦中时，负责面试的刘经理说，做“内勤”必须打下坚实的“营销”基础，因此在通过“保险代理人”资格考试前，需要拉来数量不小的保单。

    没有人脉资源的小黄在刘经理的暗示下，把4张保单留给了自家亲戚，不过由于她没有代理资质，只能把保单挂在刘经理名下，即业内所称的“挂单”，连保单回执都是刘经理代为签名的。

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    有些疑惑的小黄忍不住打听了一下，竟然得知这家公司向来是以招“内勤”的名义发展代理人，而她对保险代理人实在没什么兴趣，于是提出离开，同时要求自家亲戚的4张保单全额退保。从道理上讲，代为签名的回执视作无效，不过小黄也预料到，这会是一个劳心劳神的过程。

    点评：由于常常不规范招聘，部分寿险公司已经上了高校就业BBS的“黑名单”。暂不提对人才市场秩序的影响，单单关注投保人的利益，也会发现很多问题。寿险保单的周期往往在10年以上，而无资质的大学生流失率很高，倘若投保人日后想要维权，容易出现无人对证的尴尬。像小黄这样做熟人的情况，家人的利益更难得到明确的保障。

    镜头二地下保单

    赵小姐是某公司职员，2000年打算投保寿险时，保险代理人神秘兮兮地跟她说可以不妨试试香港的保单，保障全面收益率高，还说他就有这方面的门路。赵小姐仔细看了一下条款，看上去确实不错，于是根据保险代理人的指引，每月将保费打入境外的账户。这几年港股走势比内地好得多，赵小姐每次看到收益率公告都觉得挺开心，想想自己不但买了一份超值的保障，还相当于在香港开了一个基金账户，眼见着自己的虚拟钱袋子鼓了起来。

    去年年底，赵小姐在一次出游中不幸受伤，她马上想到了向保险公司索赔。没想到，香港公司竟然不认可内地医院的检查结果，非要赵小姐去当地医院。香港公司还以当地政策为由，表示只能赔付保额的一定比例。赵小姐非常气愤，不过地下保单不受内地法律保护，真要维权也得到香港解决。赵小姐这才后悔，当时不该轻率地作出决定。

    点评：地下保单在部分省市曾经非常兴盛，不可否认它确实有着本土保单所不能比拟的优势。不过，总体而言地下保单的风险还是大于收益。首先是法律风险，境外保单的保险条款在词汇、专业术语上与内地有很大差异，内地法律对境外保险公司并无约束力，如果发生理赔争议，投保人几乎没有投诉的机会。如果发生争议，投保人需要向当地法院起诉，并聘请当地律师，而内地的各种证明未必会得到当地律师的认可，打起官司耗时耗力。

    镜头三车险暗扣

    王先生前年向某汽销商买了一辆别克“凯越”，价码是货比三家中最满意的。不过汽销商表示，车子的价格已经打得很低了，车险没办法再打折，但可以给王先生实现“一条龙服务”。虽然有些不甘，王先生最终还是接受了汽销商的这一解释。

    上个月，王先生的车子出了事故，自然到保险公司去索赔。没想到的是，保险公司竟然查不到相关保单记录，王先生顿时傻了眼。经过仔细调查，原来是汽销商对保险公司的返利不满，自行扣压了王先生的保险金，然后伪造了一个假的单据给王先生。如果不是车辆出事，王先生的这么一大笔保险金很可能被汽销商放入自己的口袋。调查还发现，这个汽销商还制作假保单，利用已经投保的保单编号打印上自己的名字，当车主要理赔时，才发现投保人并不是自己。按照汽销商自己的说法，就是靠低价的车子来吸引顾客，主要就赚车险的钱。

    点评：保险公司与汽销商的关系比较微妙。尽管监管层一直试图防止车险的恶性竞争，约束保险公司给汽销商的费率。但在实际的操作中，为了争夺市场，这方面的不规范行为还有很多。尤其车险的种类繁多，条款复杂，很少有买车人能够完全掌握。于是很多时候，他们乐得轻松，将车险交给汽销商“一条龙”打理，这时候诸多环节都会存在利益被侵害的可能。买车人应该提高警惕度，最好跟保险公司取得联系，了解保单的确切信息。

    镜头四保险洗钱

    陈女士是某公司的员工，去年她得到一个好消息，公司要给他们购买团体险。自己出小头，公司出大头，就可以享受一份“养老＋意外保障＋医疗”的保险套餐。既然是公司福利的一部分，陈女士和她的同事自然积极投保。不过保险条款太过复杂，陈女士想，反正也看不懂，干脆到了退休拿养老金的时候再说吧。

    今年公司曝出重大丑闻，内审时竟然发现这份团体险里花样很多。由于投保前不通过职代会，个别公司高层人员投保时伪造职工名册，还按级别、职务分别投保，这一切都是暗箱操作的。原来，这几个高层打算采取“长险短保”的方式，即投保一段时间即退保，只将少量保费分给职工，大部分则放入自己的腰包，以此实现洗钱的目的。

    点评：打击保险业的洗钱行为，是这几年监管层的一贯举措。不过，根据有关文件，团体年金险无论是保与退都是企业行为。员工是否被告知，企业是否按照国家的有关规定操作，保险公司方面都没有任何权利去验证。对于公司员工来说，其正当权益很容易在这种不透明的操作中被侵犯。