我深信，通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难。--丘吉尔（英）

    旅游休闲已经逐渐成为人们的一种生活必需品，很多人每年都利用"黄金周"出游，而且，越来越多的人已不满足于在国内旅游，将旅游目的地延伸到国外。据统计，截至2005年底，境外旅游目的地国家和地区共计达到近80个，中国公民出境总人数为3102.63万人次。

    与出国旅游紧密联系的保险自然进入了人们的视野。首先，境外各类重大意外伤害事故屡次发生，如巴厘岛爆炸、东南亚海啸、香港旅游团埃及出险、法国骚乱等都给出境游增加了风险。其次，旅游保险成为必需品。一些国家如欧盟国家从2004年6月起，要求签证时提供旅游保险，并在保额上不低于3万欧元，俄罗斯、白俄罗斯等国家也都有类似规定。

    保险公司当然不肯错过这个巨大的市场，中国人保、太平洋寿险、平安寿险、美亚、中意人寿、泰康人寿等公司近两年比赛似地推出出国旅游保险，并在保险名称、服务措施上做文章。各家保险公司比拼最多的就是海外"紧急援助"，仿佛没有海外紧急援助就不是出国旅游险，在救援的内容、救援机构分布上较劲，比如有的称救援机构在全球范围内拥有23家子公司、34个国际紧急报警中心，以及分布在208个国家和地区的40.1万个服务代理机构……这种集中宣传很容易让人误以为没有紧急救援不是出境意外险。其实，紧急援助只不过是出国旅游险的一部分。我们来看看紧急援助在出国旅游险中到底充当了什么角色。

    紧急救援的实质

    有别于意外险、意外医疗险的风险补偿性质，紧急救援的实质就是一种服务。保险公司借助国际救援机构的优势，弥补自身的不足，如美亚保险与美国国际支援服务公司合作，中意人寿保险与优普全球紧急救援公司合作。当被保险人在国外遭遇保险范围内的意外、疾病时，由保险公司负责联系当地的救援机构，提供运输、医疗等帮助。

    现有的海外紧急救援保险提供上面的几种或者全部服务。紧急援助险提供的虽然是服务，但保费比较高，以某保险公司的"四海逍遥行"为例，如果投保15天的30万意外险和5万元意外医疗险，保费只需68元；如果附加20万元的紧急援助，则需要保费145万元。这还是保费较低的紧急援助保险。

    紧急医疗费的承担

    传统的紧急救援以服务为主，主要承担运转和返送过程中发生的费用，不承担住院期间的医疗费、护理费等。而被保险人在境外旅游时，一般不会携带太多的现金或者高额度的信用卡。而欧盟、美国等国家的医药费用较高，需要保险公司垫付医疗费用。保险公司紧急救援承担医药费，只要被保险人先行支付医疗费，等回国后到保险公司进行理赔。如友邦保险的出境旅游险规定，将按实际支付的金额扣除免赔额获得补偿。

    紧急救援不解决费用问题，会给理赔带来麻烦。保险条款规定，必要的合理的医疗费用才予以理赔，但是究竟什么才算必要合理，保险双方往往缺乏统一的判断标准。实际上，监管机构近两年接到的关于境外医疗保险的投诉增多，不少被保险人在境外遭遇意外，在当地医院进行救治，等拿医疗单据到保险公司理赔时，有些项目不能理赔，原因就是费用不合理。被保险人在境外出险时，与国内的保险公司在诊治方法、用药沟通上比较困难，很难判定哪些医药费用是保险规定得合理，哪些不合理，保险双方的矛盾纠纷自然难免。