导语：

    那么，是投资，还是投保，又该如何抉择呢？

    保险VS投资

    投资型保险，即把投资和保障融为一体，看似一种进可攻，退可守，旱涝保收的零风险投资。但必须清楚的是，投资型保险最重要的功能还是保障，投资只是附加的价值。很多保险推销员在推销这种产品的时候，往往强调保险的收益，使大众沉溺其中。

    [案例]

    小张是一位工作两年的都市年轻白领，今年24岁，年收入5万元。他想为自己购买一些商业保险。保险推销员为他推荐了一款分红型的年金保险。按照条款，他将在20年的时间里，每年缴保费10671元，总共要缴保费213420元。按照中档分红计算，60岁时他便可以领取累积增值的红利106733元，加上养老金36万元的总额，两项合计保费达到466733元。

    乍一看来，这个保险真的非常划算，投入21万，拿回46万。但让我们换个方式来细细算一算吧。如果我们也每年投入10671元，不是买保险，而是投资到股票型基金中，按年收益8%来算，投资20年后，这笔钱为：477655。20年后小张44岁，如果这个时候我们不再每年投入10671元，而是只用这477655元继续投资，按照年收益8%的速度增长，投资15年，到小张60岁的时候，这笔钱为：1515202元。和保费的466733元相比，这两个数字的差别显而易见。

    如果选择：投保

    既然这样，是不是只需要投资，而不需要保险了呢？答案当然是否定的。保险是规避风险最有效的工具，是理财的基础，有了充足的保险，消除了后顾之忧，才能在此基础上进行更多高风险的投资。

    买保险的时候，应该量入为出。还是以上面的小张为例。他年收入5万元，如果购买这款保险，年缴保费将占年收入的20%，显然，对于小张来说这个负担太重了，因为在不久的将来他会面临投资再教育、买房、结婚、育儿等等大笔支出，需要花钱的地方非常多，很有可能过不了几年，小张就会觉得保险的支出太多，从而退保，损失很多本金。一般来讲，单身青年的保费占年收入的5%-7%比较合适，成立家庭后保费占家庭年收入的10%左右比较合适。

    对于收入不高的年轻人来说，风险主要来自于意外伤害和意外死亡，所以，添加意外伤害保险和定期寿险就完全可以满足保障的需求了，保费相对来说比较低廉。

    年过30，要往中年迈步了，重大疾病成为不得不考虑的问题。这个时候经过了近10年的职场拼搏，无论在职位上还是在收入上都已经达到了比较高的水平，所以这个时候再添加重大疾病保险就比较合适了，符合风险所在，也符合收入水平。

    年过40，意外伤害险、重大疾病保险、定期寿险似乎又达不到保障充足的标准了，因为这个时候必须要为未来养老作些准备了。可以考虑添加商业养老保险和一些投资型保险作为养老之用。在保费的支出上会增加不少，但是处于这个生命周期的家庭，在职业生涯上已经处于高峰期，收入水平达到最高，保费的增加不会影响家庭的生活质量。

    所以说，只有根据自己经济状况及风险水平的变化不断调整保险规划，才能让自己不至于出现保障不足或无力继续支付高额保费的情况。

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