做一个有规划的人！"2007年，是全民理财意识萌动的一年，不少人告别了"月光"的消费习惯，开始为未来未雨绸缪。选对了好的理财产品，能够为理财成绩加分。然而，养成好的理财习惯，更非一日之功。

    元月2日，在中信银行成都东城根街支行贵宾理财室里，我们见到了理财师赖锦华。新年伊始，这位年轻的理财师不仅为别人制定理财计划，更对自己的个人资产进行了一番盘点，制定出了2008年的理财规划。

    "没想到吧，其实我也是标准“月光族“！2008年，我的首要任务就是存钱。"作为"80后"，赖锦华自嘲正是因为年轻，所以敢于借钱、敢于花钱，买房买车都是贷款。不过，即使做"月光族"，个中也有盲目和理性之分。

    第一步

    自省心态理财不等于暴富

    "新年理财规划第一步，就是调整心态。"赖锦华认为，自2006年开始的大牛市，使得理财产品收益普遍不错，这让投资者的胃口越来越大。

    "2006年以前，年收益率有百分之五、六，大家就很满意。现在，大家都看不上眼了。"然而，股市在2008年面临的不确定因素非常多。"大家都说奥运会之前一定要从股市退出来，这种说法未必有道理，但这种心理因素对市场的影响也很大。在这种情况下，2008年，投资者首先就是摆正心态，对投资收益有一个比较客观的期待。理财的终极目标是做好财富规划，而不是一夜暴富。"

    第二步

    做"体检"看自己的财务是否健康

    分析自己的心态后，赖锦华接下来对家庭财产进行了全面体检。"我现在还年轻，承受风险能力强，敢于“月光“，但随着年龄的增长和收入的增多，我会更加重视我的财务健康程度。"

    赖锦华建议投资者，可以从风险偏好、理财认知状况、负债收支状况、过往理财业绩和财务缺陷分析、资产配置和收益等方面来检查自己的理财情况。"具体而言，就是用一些简单的指标来检验自己的财务是否健康。"

    理财师提示1

    您的资产负债率在警戒线以下吗

    资产负债率是负债在总的资产额中的比率。当负债在总资产中所占比例过高，利息费用就会上升，直接影响到每个月的现金流出，进而影响到资产状况。过高的负债还会在财务紧急时(如失业、大额医疗费用支出)，带来很大负担，甚至造成家庭财务的"资不抵债"。一般说来，资产负债率在70%以下属于比较安全状态。

    理财师提示2

    为什么固定资产投资不能超过90%

    流动资产指在急用情况下能迅速变现的资产，比如现金、股票、货币基金等；固定资产则指房屋、非营运性汽车等不易变现的资产。如果流动资产过少，一旦遇到意外情况，家庭的应急能力便大大下降了。一般来说，固定资产在总资产中占的比率超过90%，此项财务健康指标就拉警报了。